最近の新聞記事（２０１９年６月４日の朝日新聞朝刊）に、金融庁の報告書『高齢社会における資産形成・管理』（https://www.fsa.go.jp/singi/singi_kinyu/tosin/20190603/01.pdf）の内容として、老後の蓄えは、１３００万～２０００万円が必要という記事がある。
一方、『年金だけでも暮らせます』（https://www.php.co.jp/books/detail.php?isbn=978-4-569-84205-9）という本の結論は、現在既に年金生活に入っている高齢者は、『年金だけでも暮らせます』というものである。そして、老後を年金だけで暮らす「勝ち組」人たちは、以下の２つを徹底しているだけであると書かれている（ｐ．３～ｐ．４）
・正確な情報を得て、現行の制度を活用すること
・出費を抑えて、現金を減らさない
また、上記新聞記事には、フィナンシャルプランナーの指摘として、『まず必要なのは、足元の支出の見直し』で、現役世代は保険料、通信費や住宅ローンの見直し、高齢期は、車が不可欠かどうかの見極めが大切だと書かれている。
そこで、出費を抑えたら、本当に年金だけで暮らせるのか、検証することにした。
Contents
高齢者世帯で出来る出費の切詰め方
高齢者世帯の生活費の現状
『年金だけでも暮らせます』のｐ．８７以降には、『第３章 生活の「意識改革」で出費を抑えなさい －年金生活の大原則』の中のお金の意識改革②「今のリアルな生活を直視・改善する」（ｐ．１０１）の、 “こんなにある！生活費と固定費の落とし穴”（ ｐ．１０９以降）では、具体的な出費削減方法（節約方法）が書かれている。
書かれている節約方法は、高齢者の話と、未年金生活者の話が区別なく書かれている。したがって、年金生活に入った高齢者には難しい節約方法も書かれている。
そこで、高齢者が節約可能な項目と、難しい項目の仕訳をすることにした。
まず、年金生活に入った時、夫婦２人で、毎月どのくらいの生活費が使っているか、公表されている数字を下に示した（表１）（詳しくは、１８．老後のお金の不安；毎月の生活費はいくらかかるか？ https://mfworks.info/2019/03/04/post-543/）
表１
| 世帯主年齢（歳） | |||
| 65～69 | 70～ | ||
| 非消費支出 | 32,016 | 32,016 | |
| 消費
支出 |
食品 | 70,058 | 68,065 |
| 住居 | 14,853 | 14,115 | |
| 光熱・水道 | 21,635 | 21,191 | |
| 家具・
家事用品 |
10,273 | 9,570 | |
| 被服履物 | 7,465 | 6,850 | |
| 保健医療 | 14,995 | 14,850 | |
| 交通通信 | 28,524 | 23,998 | |
| 教育 | 458 | 360 | |
| 教養娯楽 | 24,541 | 23,162 | |
| その他支出 | 54,898 | 52,466 | |
| 合計 | 247,701 | 234,628 | |
（注）”世帯主の年齢階級別家計支出（二人以上の世帯）－２０１７年－”、http://www.stat.go.jp/data/kakei/sokuhou/nen/pdf/gy02.pdf、から抽出。
高齢者が出来る節約は？
『年金だけでも暮らせます』という本の中では、
食費、日用品費、衣類・美容費、娯楽費、交通費、教育・教養費、医療費、交際費、こづかい、住居費、電気代・ガス代、水道代、通信費（携帯代を含む）、民間保険料について
意識改革の方法が書かれている。
以下では、表１の各項目について、高齢者が節約できるかどうか見ていくことにする。
まず、非消費支出は、税金や社会保険料などで節約することは難しいと思われるので、消費支出が削減対象になる。
消費支出の中で最も金額の多いのは、食品（食費）である。
食品（食費）は約７万円、１日に直すと、約２３００円になり節約の余地はあると思われる。
しかし、今後、食品の単価は維持されるとしても量目が減ったりして、実質的に上昇すると思われる。
また、高齢になると自分で食事を作ることができなくなり、惣菜の購入や宅配で済まさざるを得ない場合も出てくる。その場合には、１日一人１０００円、二人で１カ月６００００円はかかると思われる。
ここでは、ひとまず、節約が難しいと考えることにする。
住居費は、高齢者大半が持ち家であり、住居維持のための費用は節約が難しいと思われる。
光熱・水道、家具・家事用品、被服履物の項目は節約できる部分があると思われる。
しかし、今後、消費税のアップや価格上昇の可能性を考えると、ひとまず、節約できないと考えておく。
保健医療費は、そもそも節約の対象になりにくい。
教育費は、金額が４００円前後で、これも節約の対象になりにくい。
そうなると、節約の対象と考え得るのは、『交通通信』、『教養娯楽』、『その他支出』の３項目になる。
『交通通信』について、『年金だけでも暮らせます』には、大手携帯会社から格安スマホへの乗り換えで、差額の４９１９円、節約できると書かれている。
高齢者のスマホの個人保有率は、２０１７年で、５０代より若い世代では約９０％なのに対して、６０代４４．６％ ７０代１８．８％、８０歳以上６．１％ということなので（http://www.soumu.go.jp/johotsusintokei/whitepaper/ja/h30/html/nd142110.html）、
高齢者での節約効果については疑問が残るが、書かれている通りにすれば、ここでは、二人で約１万円節約できることとする。
教養娯楽の項目は、単純に半分の金額にできるとして、月約1万２０００円、節約する。
“その他“支出の項目には、生命保険料、交際費、こづかい、が含まれている（家計調査平成28年報 付録8 収支項目分類表 https://www.stat.go.jp/data/kakei/2016np/pdf/fr7.pdf）。
生命保険の世帯主年齢別年間払込保険料は、６５歳以上で３０万円前後（「平成３０年度 生命保険に関する全国実態調査」 https://www.jili.or.jp/press/2018/pdf/h30_zenkoku.pdf）なので、月にすると、約２．５万円になる。
家計調査では、“その他”支出の半分は交際費（約２万５０００円）となっており、生命保険料の２．５万円と合計すると、それでほぼ５万円となる。
そうなるとすると、家計調査の“その他”項目の中の“こづかい”は実質ゼロということになる。実態とは違うようにも思えるが、ここでは、生命保険料をゼロ、つまり、毎月２万５０００円、節約できることにする。
節約生活したら、年金だけで暮らせるか？
必要老後資金を計算する時の前提条件
ここから、上記した節約を実行したら、年金だけで生活できるか計算していくことにする。
計算方法は、“１９．とりあえずエクセルで簡易シミュレーションしてみたら、必要老後資金は２５００万円だった。”（https://mfworks.info/2019/03/24/post-617/）と同じように、エクセルを使って表計算することにした。
まず、計算をするために、設定した前提条件を整理した。
Ａ．世帯の設定
高齢者２人世帯、二人とも現在６６歳。二人とも９０歳まで２５年間生きる。年金収入のみで、妻は、国民年金のみ受給されている。持ち家で、二人暮らし。
Ｂ．収入の設定
現時点では、６６歳世帯の平均的な額の年金を受け取っており、今後、９０歳までの２５年間かけて徐々に支給額が減り（年０．９３％減）、９０歳時点では、支給額が現在の約８割（２割減る）の水準となっていると仮定した。
Ｃ．支出の設定
Ｃ－１．非消費支出の設定
今後２５年間、現在と変わらないと設定した。
Ｃ－２．消費支出の設定
上記した高齢者でも節約可能な項目として、交通通信費は月１万円節約、教養娯楽費は半分に節約、その他支出は生命保険料月２万５０００円節約できるとした。
ここで、消費支出は、高齢者の年齢が高くなると減るという（表２． 詳しくは、１８．老後のお金の不安；毎月の生活費はいくらかかるか？ https://mfworks.info/2019/03/04/post-543/）。
表２
| 世帯主年齢 | 支出（月；円） |
| 66～69 | 264,661 |
| 70～74 | 243,416 |
| 75～90 | 215,151 |
（注）”世帯主の年齢階級別家計支出（二人以上の世帯）－２０１７年－”、http://www.stat.go.jp/data/kakei/sokuhou/nen/pdf/gy02.pdf、から抽出。
７０～７４歳と比べて、７５歳以上では、消費支出額が月２万９２６５円少ない。
表１では、世帯主年齢の区分が、７０～９０歳となっているが、正確な計算をするためには、７０～９０歳を７０～７４歳と７５歳～９０歳の２つに分け、７５歳以上では、消費支出が７０～７４歳と比べて、約３万円減るとすべきである。
そこで、７５歳～９０歳については、約３万円、食費で節約できると仮定した。
上記した収入と支出の詳細を表にまとめた。
Ａ．６６歳時点での収入（毎月、単位；円）
表３
| 年金 | 夫 | 145,557 |
| 妻 | 56,699 | |
| その他 | 0 | |
| 合計 | 225,317 | |
（夫；６５歳の平均厚生年金受給額、妻；６５歳の平均国民年金受給額、https://mfworks.info/2018/11/16/post-150/）
Ｂ．支出（毎月、単位；円）
表４
| 世帯主年齢 | ||||
| 66～69 | 70～74 | 75～90 | ||
| 非消費支出 | 32,016 | 29,292 | 24,747 | |
| 消費支出 | 合計 | 200,430 | 188,046 | 158,781 |
| 食費 | 70,058 | 68,065 | 38,800 | |
| 住居 | 14,853 | 14,115 | 14,115 | |
| 光熱・水道 | 21,635 | 21,191 | 21,191 | |
| 家具・家事用品 | 10,273 | 9,570 | 9,570 | |
| 被服及び履物 | 7,465 | 6,850 | 6,850 | |
| 保健医療 | 14,995 | 14,850 | 14,850 | |
| 交通通信 | 18,524 | 13,998 | 13,998 | |
| 教育 | 458 | 360 | 360 | |
| 教養娯楽 | 12,271 | 11,581 | 11,581 | |
| その他 | 29,898 | 27,466 | 27,466 | |
（注）”世帯主の年齢階級別家計支出（二人以上の世帯）－２０１７年－”、http://www.stat.go.jp/data/kakei/sokuhou/nen/pdf/gy02.pdf、から抽出。
上記した設定条件で、現在６６歳の二人暮らしの夫婦が９０歳まで生きたとした場合の、２５年間の総収入と総支出を計算してみた。
必要老後試験計算結果
結果は、表５のようになり、収支計算は、１１３万円の黒字となり、年金だけで生活できるという結論になった。
表５
| 万円 | ||
| 収入 | 年金収入 | 6,056 |
| 支出 | 非消費支出 | 805 |
| 消費支出 | 5,139 | |
| 支出合計 | 5,944 | |
| 収支（収入－支出） | 113 | |
節約すれば、本当に年金だけで生活できるのか？
計算上は、交通通信費（月１万円）、教養娯楽費は半分、その他支出（生命保険料月２万５０００円）を節約し、７５歳以上になったら、さらに月３万円節約すれば、年金だけで生活できるという結論になる。
では、実際に上記したような節約方法を実行できるのだろうか？
節約を実行した場合の毎月の支出額は、表６のようになる。
表６
| 世帯主年齢 | 消費支出（月；円） |
| 66～69 | ２００，４３０ |
| 70～74 | １８８，０４６ |
| 75～90 | １５８，７８１ |
つまり、年金だけで暮らそうとしたら、６０代では月２０万円以下、７５歳以上では、月１６万円で生活しなければならない。
例えば、節約後の“その他支出”は、ほぼ交際費だけになり、“こづかい“がない生活となる。
”こづかい“を確保しようとすると、交際費を減らす、交通通信費をさらに減らす（例えば、携帯電話は持たない）、教養娯楽費をさらに減らすという方法が考えることになる。
どの方法を採用したとしても、日々のつきあいや、楽しみを減らすことになる。
そう考えると、今回のシミュレーションからは、年金額が２５年間で２割減となった時、生活費を切詰めたら、年金だけで“生存”はできるけど、生きているだけの生活になる、という結論になってくる。
ただし、“生存”に必要なお金は賄えるという結論も要注意である。
それは、今回のシミュレーションでは、今後２５年間の年金収入の変化は考慮しているが、支出の変化は十分に考慮できていない部分があるためである。
一つは、介護費用が見込まれていない点である。
現在の介護費用の平均額は、毎月７万９０００円という（１５．老後のお金の不安；最低でも介護費用５００万円は見ておいた方がよい。 https://mfworks.info/2019/01/19/post-146/）。介護が必要な状況になると、年金だけで生活することは難しくなる。
さらに言えば、自分の介護費用よりも、親の介護費用をどうするかが先に問題となることもあり得る（１６．老後のお金の不安；介護費用には自分だけでなく親の分も考えておく
もう一つは、今後２５年間、税金や社会保険料、医療費や介護費用が大きくは変わらないという前提で計算している点である
（２４．『年金だけでも暮らせます』という本に書かれている医療費の話
https://mfworks.info/2019/05/22/post-1370/
２５．『年金だけでも暮らせます』という本に書かれている介護費用の話
https://mfworks.info/2019/05/28/post-1412/）。
例えば、今後、生活費が１０％アップすると仮定すると、たちまち赤字に転落してしまい、“生存”も難しくなる。
最後に追記しておきたいのは、入院や住宅の大掛かりな補修、葬儀費用、相続税などは、通常は生活費には含まれない一時的な出費である。
節約生活したとしても、一時的な費用を生活費から捻出することはできないので、一時的な出費には貯蓄で対応する必要がある。
読んでいただき、ありがとうございます。
最後に１曲、Sigur Ros の”Olsen Olsen”。
Sigur Rós(シガーロス)は、アイスランドの３人組バンド。
バンド名”Sigur Rós”は、アイスランド語で「勝利、薔薇」の意味
（http://www.nu-nobettenn.com/entry/sigurros-osusume）。
曲名”Olsen Olsen”の歌詞は、造語で造られているようです
（https://petitlyrics.com/lyrics/981265）。
Sigur Ros – Olsen Olsen